🧮 十月记账 · 免费负债工具箱
网贷计算器
借 1 万、分 12 期、每期还 950，到底是多少利息、年化多少？填三个数就能算清楚——包括平台不会主动告诉你的真实年化。
借款金额 / 到手本金（元）
分期期数（月）
已知条件
我知道每期还多少（最常见）
我知道月费率（如 0.8%/月）
我知道年利率（如 18%/年）
每期还款额（元）
翻你的还款计划或账单，每月固定还的那个数
月费率（%）
宣传里常说的"月费率""月服务费"，注意它不等于月利率
年利率（%）
合同上写的年化利率，按等额本息计算月供
算算这笔网贷
--真实年化利率（IRR）
每期还款--
还款总额--
总利息（多还的钱）--
利息占本金比例--
几笔网贷加起来，到底欠多少？
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为什么"月费率 0.8%"不等于年化 9.6%
这是网贷宣传里最常见的一层包装。月费率 0.8% × 12 = 9.6%，听起来很便宜——但这个算法把已经还掉的本金也当成还在借。
实际情况是：分期还款时你的本金逐月减少，第 12 期时你其实只欠一点点了，利息却还按最初的全额在收。所以真实年化通常是宣传费率的 1.8~2 倍左右，月费率 0.8% 对应的真实年化往往接近 17%~18%。
上面的计算器用的是 IRR（内部收益率）——监管要求金融机构披露的口径，也是唯一能横向比较不同产品的标准。想单独算 IRR，见 网贷真实利率计算器。
网贷、消费金融、银行、信用卡（持牌机构，含小额贷款公司）：利息、复利、罚息、违约金等总计超过年化 24% 的部分，可以请求调减（最高法《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》）
个人之间的民间借贷：上限是合同成立时一年期 LPR 的四倍，超出部分不受法律保护
网上流传的"24% 以内受保护、24%~36% 自然债务、36% 以上可要回"是 2015 年的旧规则，2020 年已被取代
常见问题
网贷利息怎么算？常见为等额本息：每期还款额固定，其中利息按剩余本金计算、逐期递减，本金逐期递增。总利息 = 每期还款额 × 期数 − 本金。用上面的计算器输入三个数即可自动算出。
为什么我算的年化和平台说的不一样？平台常用"月费率×12"这种名义算法，没有考虑本金逐月减少。真实年化要用 IRR 计算，通常是名义费率的 1.8~2 倍。以计算器给出的 IRR 为准。
只知道每期还多少，能算出利率吗？可以。选择"我知道每期还多少"，输入本金、期数和每期还款额，计算器会用二分法反推出真实年化利率。
更多免费工具
→ 网贷真实利率计算器：单独算 IRR 年化
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