而当退休后则宜妥以安全保本为运筹前提，忌将辛苦积蓄的养老钱做高风险投资，应调整至从市场到产品的理性回归，可多关注──风险系数趋近于零的货币市场的产品、风险可控在存续期或保本期内能保本和约定基本收益甚至高于银行同档次存款收益的债券市场的品种、虽有一定风险但收益正增长属大概率事件且在资本市场向上期可获远高于上述理财品的增强型债券基金和混合型基金的基金市场的品种、风险较小在时间价值和抵御CPI高企有明显优势的黄金市场的产品；并可配置如为银行存款和超短期银行理财产品占20%、国债和纯债基金占50%、其它类理财产品和增强型债券基金占25%、纸黄金占5%的组合；同时，即便家境殷实财务状况宽许，又相当情愿直接参与股市或投资股票型基金的，也应放在辅助次要位置且定要掌控在20%的比例范围内，堪称为不二的上佳之策。以期能带来实现至少在四方面的很好统一：既避股市瞬息万变不测带来年老翻本无时的突然阴霾打击反致好心情打折降低生活幸福度、又得高于银行存款利息的综合收益、还在急需用钱时能及时兑现、亦待为子女留下一笔优质财产打基础且还不影响对收益的继续获得等。
由上如此的组合配置，则或就等于是在替代解决用“选市、挑时”而幻想“来回切换、高抛低吸”——古往今来国内海外无人能解的投资难题了，进而也就有了可待收获的基础奠定了。
第三招：灵活应对与时俱进。
第一，“随市调整、常学常新”。无论做前述的“组合配置（含定投）”等任何方式的投资，不仅风险与收益总相伴，且新的市场投资工具品种也总在创新面市中。我们虽忌短线频繁操作，但由于经济的运行总是有周期的、投资市场的波动也总是有周期的，则须我们要据经济周期、市场波动规律，坚持定期查视“定投”与“组合”中具体品种的收益情况：或当预测超前于经济周期和在如资本等市场有大幅与方向性变化信号出现的K线左端，结合对新投资产品工具的学习再选择，调整投资组合扩大随行情向上带来的收益增加；或当在市场趋势明朗K线的右端，做出货或调低对市场变化敏感的投资品种、工具、账户的仓位，且同将出货与压仓部分暂停泊于货币基金市场的“七日年化收益率高”的产品上，避市场或有深度下跌带来的风险损失，并相得益彰不误天天仍有红利可获。
第二，“适时消费、回馈社会”。同样，我们投资理财合理收益目标的实现是会随市场的波动周期而反映出阶段性周期的、我们的家庭或个人的生活情况需求新变化也一样是有阶段性周期的，在当我们的这两种“周期”发生在了“相遇共振”又逢市场处于较佳时段时，则宜适时将自己用于“上台阶”的正当物质和精神方面的消费与包括回报社会的慈善捐助方案等，可择机以实施的。这样，既可使我们经用制定的合理投资收益目标取得的合理理财收益，用在了最想干的合理阳光的正事上，而由经此途扩大和升级消费参与推动国家经济内生性向前良性循环持久健康发展做添砖加瓦贡献中，益将我们良好的生活和科学理财心态以保持；又使我们通过理财规划在超越不单是经济规划也是在做人生规划科学理财中，理顺和发展了家庭生活、圆满与实现了回馈社会之愿，而把一项项人生理想以实现和人生境界得升华，寓享国家经济发展成果不断增加保障和改善民生增进福祉中，则为科学理财助我们得有生活能愈显幸福的最大系统性满足之收获！
（工行网站特约 作者：任占元）
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